為什麼先問完備度，不先問產品名
高淨值家庭討論港險時，常見入口是「哪張單演示好看」。更穩妥的入口是：出事后現金夠不夠（深）、類別有沒有留白（寬）、家裡誰被覆蓋（家）。本站教育工具＋／tools 所列官網入口，方便你自行打開；本站非保險公司官網、不代為提交投保，也不生成保額分數或名單。
公開場景：被「一次配齊」話術帶走，結果保護層偏薄、累積層偏重。三問的價值，是強迫你先寫責任事件，再談工具標籤。／tools 與／needs 是起點。
深：保額對齊責任，而非「有保單」
寫下負債、收入替代年數與家庭固定開支。團險與內地保單能計入多少？企業主另加債務擔保與關鍵人風險。數字不必精確到會計報表，但要能回答「出事三個月、一年、五年，現金從哪裡來」。
本站不提供自動保額試算；正式財務需要分析須經持牌中介記錄負擔能力與合適性。資產很多不等於沒有缺口——變現需要時間與價格風險。
寬與家：五範疇與成員覆蓋
五類常見範疇——人壽、醫療、危疾、儲蓄、意外——問的是空白與偏薄，不是強迫每類都買滿。儲蓄是否列入「保障空隙」取決於家庭是否仍有「出事沒錢」的窟窿；順序上宜先保護層。
「家」問的是配偶、子女、父母或關鍵合夥人是否各自有安排，還是風險集中在一人一張單。跨境家庭還要問通訊地址與受益是否經得起移民變動。答不清時，先回需求自檢，再進類別比較。
深寬家工作紙（一頁）
深：三個月／一年／五年現金來源各一行；寬：人壽／醫療／危疾／儲蓄／意外五格有無；家：配偶／子女／父母／合夥人各一行覆蓋狀態。只准寫事實與不明，不准寫產品廣告語。
企業帳與家庭帳分兩張紙。團險離職中斷用紅筆標在「家」與「寬」。高淨值常見盲點是資產很多卻變現慢——在「深」的註脚寫變現所需時間。
填完打開／needs 對人物情境、／compare 對缺口類別、／tools 收藏。三問各留下一句下次面談問題，才約持牌人士。
高淨值常見三個假完備
假完備一：有資產所以有深度——忽略變現時間。假完備二：類別買得多所以有寬度——忽略定義與地域留白。假完備三：一家人共用一張單所以有家庭覆蓋——忽略角色與成員缺口。三問工作紙就是為拆穿這三種假象。
企業主把關鍵人與家庭責任分帳後，再回頭看「深」的數字是否被企業現金假象灌水。
帶三問進面談的開場白
開場建議：我今天不先聽產品，請先按深、寬、家三問重述我家的缺口；請標註不明項；請說明哪些建議對應保護層、哪些對應累積層。開場被拒，就換持牌人士，不必纏鬥。
／needs、／compare、／tools、財富分層與理性比較五問構成工具鏈。本站不輸出保額分數或產品名單。
數字不必準，方向不能錯
深的方向：責任是十年內還是更長、金額量級、緩衝能撐幾個月。寬的方向：哪一類空白最可能讓現金流斷裂。家的方向：風險是否集中在一人。方向寫對，持牌中介才能幫你把假設寫細；方向寫錯，精美建議書也只是好看。
把方向版三問拍照存檔，面談投影或出示。／needs、／compare、／tools 接棒。不產出保額分數。
完備度與財富分層對表
深對應保護層現金是否夠；寬對應類別與地域有無留白；家對應成員與角色是否分散風險。把三問結果抄進財富分層圖，看是否出現「寬度很忙、深度不足」或「一人扛全家」的形狀。形狀不對，就先改預算信封與角色，不先加購。
對表完成後的面談開場白維持：請先按深寬家重述缺口。／needs、／compare、／tools、理性比較五問形成閉環。本站始終不生成保額分數或推薦名單，只生成可帶走的問題。
場景卡：資產很多卻變現慢
高淨值客戶常說「我有資產不用保險」。請其寫出事故後三十天、九十天可變現的金額與折扣風險，再對深的三個時間尺度。多數對表會出現缺口——缺口才是保險提問的起點，不是面子問題。
企業現金假象同樣處理：把企業帳劃出家庭深寬家工作紙。／needs、財富分層、／tools 接續。方向版寫對，再讓持牌中介寫細假設。
場景深挖：假完備與變現時間
高淨值客戶常說「我有資產不用保險」。請寫出事故後三十天、九十天可變現的金額與折扣風險，再對深的三個時間尺度（三個月／一年／五年）。多數對表會出現缺口——缺口才是保險提問的起點，不是面子問題。企業現金假象同樣處理：企業帳與家庭帳分兩張紙；團險離職中斷用紅筆標在「家」與「寬」。
假完備三型要會拆：有資產所以有深度（忽略變現時間）；類別買得多所以有寬度（忽略定義與地域留白）；一家人共用一張單所以有家庭覆蓋（忽略角色與成員缺口）。深寬家工作紙只准寫事實與不明，不准寫產品廣告語。被「一次配齊」話術帶走時，先問責任事件，再談工具標籤。
一頁檢查清單：深——三個時間尺度現金來源；寬——人壽／醫療／危疾／儲蓄／意外五格有無；家——配偶／子女／父母／合夥人覆蓋狀態；另註團險離職中斷、跨境通訊地址與受益是否經得起移民變動。數字不必精確到會計報表，但方向不能錯：責任年期、金額量級、緩衝月數。
帶三問進面談的開場白可以固定：我今天不先聽產品，請先按深、寬、家三問重述我家的缺口；請標註不明項；請說明哪些建議對應保護層、哪些對應累積層。開場被拒，就換持牌人士，不必纏鬥。把方向版三問拍照存檔，面談投影或出示。
工具鏈：／needs 對人物情境 →／compare 對缺口類別 →／glossary 核定義 →／insurers 看樣本 →／tools 收藏。本站教育工具＋／tools 所列官網入口，方便你自行打開；本站非保險公司官網、不代為提交投保，也不生成保額分數或產品名單。正式財務需要分析仍須經持牌中介記錄負擔能力與合適性。
完備度與財富分層對表後，若出現「寬度很忙、深度不足」或「一人扛全家」，先改預算信封與角色，不先加購。
儲蓄是否列入「保障空隙」取決於家庭是否仍有「出事沒錢」的窟窿；順序上宜先保護層，再談累積標籤。
檢查清單與下一步
三問各寫三行：現況／缺口／下次面談要問的一句。家人共讀後再約持牌人士。要求對方按你的責任事件（而非熱賣標籤）解釋工具。
並讀財富分層、理性比較五問；／compare 按類別拆維度；／insurers 只作樣本不排名。需要整理問題可預約交流——仍屬教育／資料整理，不構成投保申請。
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