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規劃層
保護 · 流動性
意外與失能保障回答的是「還活着但收入中斷」：意外傷亡、殘疾分級、住院現金與失能收入替代。個人需要清單裡，失能收入常與身故責任、醫療帳單、危疾現金並列——四者事件不同：人壽偏身故、危疾偏確診現金、醫療偏賬單、意外偏事故定義下的傷殘／身故現金。
職業等級、定義（全殘／部分殘／ADL 觸發若有）、等待期與除外（疾病、高風險活動、自傷等）決定真實可用性。提問時先寫「無法工作六至二十四個月，固定開支誰接」——醫療報銷住院帳單，不一定覆蓋長期收入真空。
團險意外／僱員補償離職即可能中斷。企業主與高流動職業尤須問：個人意外層是否獨立存在、職業類別與高風險活動除外是否讀過。具體定義以保單為準；本站只提供提問框架，見／planning／needs-analysis。
應問的關鍵問題
- 若六至二十四個月無法工作，家庭固定開支如何接續？
- 意外定義、殘疾分級與疾病導致失能是否在同一張單？
- 團險／僱員補償離開職後還剩什麼？
- 與危疾現金、醫療實報如何分工，避免重複卻仍留真空？
常見工具類型（目錄級）
- 意外傷亡／殘疾
- 失能收入（概念）
- 住院現金（概念）
合規與邊界
- 職業與活動披露影響核保與理賠；本站不評估個別職業可保性。