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规划层
保护 · 流动性
意外与失能保障回答的是「还活着但收入中断」：意外伤亡、残疾分级、住院现金与失能收入替代。个人需要清单里，失能收入常与身故责任、医疗帐单、危疾现金并列——四者事件不同：人寿偏身故、危疾偏确诊现金、医疗偏帐单、意外偏事故定义下的伤残／身故现金。
职业等级、定义（全残／部分残／ADL 触发若有）、等待期与除外（疾病、高风险活动、自伤等）决定真实可用性。提问时先写「无法工作六至二十四个月，固定开支谁接」——医疗报销住院帐单，不一定覆盖长期收入真空。
团险意外／雇员补偿离职即可能中断。企业主与高流动职业尤须问：个人意外层是否独立存在、职业类别与高风险活动除外是否读过。具体定义以保单为准；本站只提供提问框架，见／planning／needs-analysis。
应问的关键问题
- 若六至二十四个月无法工作，家庭固定开支如何接续？
- 意外定义、残疾分级与疾病导致失能是否在同一张单？
- 团险／雇员补偿离离职后还剩什么？
- 与危疾现金、医疗实报如何分工，避免重复却仍留真空？
常见工具类型（目录级）
- 意外伤亡／残疾
- 失能收入（概念）
- 住院现金（概念）
合规与边界
- 职业与活动披露影响核保与理赔；本站不评估个别职业可保性。