口訣
家裡還有「出事沒錢」的窟窿，就先問保障（人壽／危疾／醫療）；窟窿補到可睡著，再談長期儲蓄與流動性工具。口訣不是法律，只是減少後悔的順序。
兩種思維
| 類型 | 優先問 | 額外要問 |
|---|---|---|
| 保障型 | 出事誰拿到錢、多少、是否夠責任 | 定義、等候期、除外、續保 |
| 儲蓄／年金／ILAS | 流動性、費用、保證 vs 非保證 | 退保代價、最壞情景、披露 |
反例
- 房貸還高、儲蓄幾乎為零，卻先簽長期儲蓄——現金流一緊就痛苦。
- 把醫療報銷需求塞進「分紅故事」——住院時發現要的是賬單對價，不是演示曲線。
第 4 章
先保障還是先儲蓄
人話口訣 + 反例：用途沒對齊，條款一定委屈你。