口诀
家里还有「出事没钱」的窟窿，就先问保障（人寿／危疾／医疗）；窟窿补到可睡着，再谈长期储蓄与流动性工具。口诀不是法律，只是减少后悔的顺序。
两种思维
| 类型 | 优先问 | 额外要问 |
|---|---|---|
| 保障型 | 出事谁拿到钱、多少、是否够责任 | 定义、等候期、除外、续保 |
| 储蓄／年金／ILAS | 流动性、费用、保证 vs 非保证 | 退保代价、最坏情景、披露 |
反例
- 房贷还高、储蓄几乎为零，却先签长期储蓄——现金流一紧就痛苦。
- 把医疗报销需求塞进「分红故事」——住院时发现要的是账单对价，不是演示曲线。
第 4 章
先保障还是先储蓄
人话口诀 + 反例：用途没对齐，条款一定委屈你。