醫療・VHIS
規則：實報實銷：關注保障地區、網絡醫院、自付額、日間手術、自費藥與續保條款。自願醫保有標準／靈活計劃，稅務扣除以香港當年政策為準。
例外：等候期內非意外、非網絡／非地區卻未走緊急或預授權，常見拒賠。
面談該問
- 續保是否保證？加費規則寫在哪？
- 內地公立／私院是否在保障地區？
- 自付額與共同保險如何疊加？
Mechanisms
懂產品不踩坑
醫療・VHIS、重疾、定壽、儲蓄分紅、年金：只講規則與提問清單，不寫保底收益、不排名、不點名在售產品。
危疾／重疾
規則：確診合同約定病種（或早期危疾）給付一筆錢；與醫療險不互相替代——一個報銷、一個給付。
例外：等候期內、未如實告知、除外責任、定義不符，都可能不賠。
面談該問
- 早期／嚴重危疾定義與多次賠付規則？
- 保額與家庭年收入如何對齊？
- 與現有醫療單如何分工？
定期人壽（定壽）
規則：約定期內身故／全殘給付；適合對齊房貸、子女教育與供養年期。保額常見算法：責任缺口−既有團險。
例外：期滿無現金價值（純保障型）；續保加費、健康變化需另核。
面談該問
- 保證續保至幾歲？加費表公開嗎？
- 受益人比例是否寫明？
- 與危疾／儲蓄如何疊加而不重複？
儲蓄・分紅
規則：保證現金價值寫進合同；非保證分紅受投資、費用與平滑影響。演示有監管上限口徑，演示≠承諾。看 10 年及以上同類型實現率趨勢。
例外：早期退保常遠低於已繳；提前提領削弱本金與複利；融資槓桿放大利率風險。
面談該問
- 保證欄與非保證欄分開看，第 5／10 年保證現金價值？
- 實現率在哪查？同系列長期趨勢？
- 若實現率只有 50%，用途還成立嗎？
年金
規則：把一筆或分期保費換成未來現金流；關注保證期、派發頻率、通脹假設與退保價值。適合已先備緊急金與基礎保障者。
例外：流動性差；中途退保代價高；非保證派發可能波動。
面談該問
- 保證派發年期與金額？
- 通脹假設在計劃書哪一欄？
- 身故時未領餘額怎麼處理？
相關教育頁
- 購買指南・產品類型章
何時考慮醫療／危疾／人壽／儲蓄——優先序教育
- 保障工具箱
按用途看工具類型，非在售目錄
- 定義自查
分紅、現金價值、VHIS、等候期等：定義→誤解→該問
- 投連險白話（科普）
僅科普機制；不推介、不講收益數字
產品問題簇
- 演示 6% 是不是寫進合同？
- 不是。監管對分紅儲蓄長期演示有上限口徑；非保證利益受投資表現影響。只把保證欄當合同底線。
- 醫療和危疾要不要一起買？
- 工具邏輯不同：醫療報銷帳單、危疾給付現金。是否同時配置取決於預算與用途，不是「套餐必須」。