医疗・VHIS
规则：实报实销：关注保障地区、网络医院、自付额、日间手术、自费药与续保条款。自愿医保有标准／灵活计划，税务扣除以香港当年政策为准。
例外：等候期内非意外、非网络／非地区却未走紧急或预授权，常见拒赔。
面谈该问
- 续保是否保证？加费规则写在哪？
- 内地公立／私院是否在保障地区？
- 自付额与共同保险如何叠加？
Mechanisms
懂产品不踩坑
医疗・VHIS、危疾、定寿／终身／万用、储蓄分红、年金，加上条款窗口、冷静期、受益人、团体与核保索偿：只讲规则与提问清单，不写保底收益、不排名、不点名在售产品。
危疾／重疾
规则：确诊合同约定病种（或早期危疾）给付一笔钱；与医疗险不互相替代——一个报销、一个给付。
例外：等候期内、未如实告知、除外责任、定义不符，都可能不赔。
面谈该问
- 早期／严重危疾定义与多次赔付规则？
- 保额与家庭年收入如何对齐？
- 与现有医疗单如何分工？
定期人寿（定寿）
规则：约定期内身故／全残给付；适合对齐房贷、子女教育与供养年期。保额常见算法：责任缺口−既有团险。
例外：期满无现金价值（纯保障型）；续保加费、健康变化需另核。
面谈该问
- 保证续保至几岁？加费表公开吗？
- 受益人比例是否写明？
- 与危疾／储蓄如何叠加而不重复？
储蓄・分红
规则：保证现金价值写进合同；非保证分红受投资、费用与平滑影响。演示有监管上限口径，演示≠承诺。看 10 年及以上同类型实现率趋势。
例外：早期退保常远低于已缴；提前提领削弱本金与复利；融资杠杆放大利率风险。
面谈该问
- 保证栏与非保证栏分开看，第 5／10 年保证现金价值？
- 实现率在哪查？同系列长期趋势？
- 若实现率只有 50%，用途还成立吗？
年金
规则：把一笔或分期保费换成未来现金流；关注保证期、派发频率、通胀假设与退保价值。适合已先备紧急金与基础保障者。
例外：流动性差；中途退保代价高；非保证派发可能波动。
面谈该问
- 保证派发年期与金额？
- 通胀假设在计划书哪一栏？
- 身故时未领余额怎么处理？
万用寿险与投连／ILAS
规则：万用：灵活保费与可调保额，但保险成本与费用拆开——现金价值不够就可能失效。投连／ILAS：账户随基金波动，投资风险主要由你承担；深度见投连科普与／learn／p5。
例外：把「灵活」听成「可随时停缴无后果」，或把投连听成「像存款保证」。
面谈该问
- 现金价值低于多少会失效？费用表在哪？
- 投连：风险谁扛？早期退保／市值调整？
- 为何不用定期＋独立投资分开处理？
条款窗口：宽限・不能作废・贷款・复效
规则：宽限期短暂保住保障；有现金价值时可能走自动垫缴、减额清缴、展期或退保。贷款有利息并扣减身故金；复效常要健康证明与补缴，可能重开争议时钟。
例外：以为停缴＝保障原额永远不变，或退保＝取回全部已缴保费。
面谈该问
- 停缴时默认走哪条不能作废出口？
- 贷款利率与未偿还对身故赔偿的影响？
- 复效期限、健康告知与新不可异议期？
冷静期与转保警戒
规则：长期险教育框架常见 21 个历日，自保单或冷静期通知较早交付起算；书面取消与收妥证明关键。期缴多可全数退费；部分整付／相连或有市值调整。转保会重开等候／除外时钟并产生新成本。
例外：口头告诉中介「不要了」就算；或以为新单一定是升级。
面谈该问
- 起算日写在哪一页？书面取消寄往何处？
- 这张产品冷静期退费公式有无市值调整？
- 转保：旧保证丧失与新争议时钟对照表？
受益人与赔付选择
规则：第一受益人优先；次順位在无在生第一人时接手。可撤换／不可撤换改法不同。生活加速给付可能需受益人同意。无在生受益人时可能落入遗产程序。赔付可为一次过或分期／利息等选项（以合约为准）。
例外：以为遗嘱自动覆盖保单受益人，或违法致死者仍可领取。
面谈该问
- 档案上的受益人是否最新？有无次順位？
- 不可撤换时更改要谁同意？
- 身故金可选哪些赔付方式？
团体・核保・索偿气氛
规则：团体总保单由雇主／协会持有，离职可能断保。个人核保结果可能是标准体、加费或除外。身故／满期／退保三种气氛与文件不同；早期身故查得更严。
例外：以为团险跟随终身，或退保等于取回全部保费。
面谈该问
- 离职有没有转换个人保单的权利？
- 加费／除外是否书面列明、可否复核？
- 身故索偿清单与早期审查常见原因？
相关教育页
- 购买指南・产品类型章
何时考虑医疗／危疾／人寿／储蓄——优先序教育
- 保障工具箱
按用途看工具类型，非在售目录
- 定义自查
分红、现金价值、VHIS、等候期等：定义→误解→该问
- 投连险白话（科普）
仅科普机制；不推介、不讲收益数字
- IIQE P3 长期保险备考
考试向章节地图；公众可选读，细节以官方文本为准
- FAQ 百科・人寿契约素养
定期／万用／冷静期／转保／受益人短答＋深链
产品问题簇
- 演示 6% 是不是写进合同？
- 不是。监管对分红储蓄长期演示有上限口径；非保证利益受投资表现影响。只把保证栏当合同底线。
- 医疗和危疾要不要一起买？
- 工具逻辑不同：医疗报销帐单、危疾给付现金。是否同时配置取决于预算与用途，不是「套餐必须」。
- 定期、两全、终身差在哪？
- 定期保一段时间、通常无现金价值；两全加生存满期给付；终身设计为终身保障并常有现金价值。先对齐责任年期，再听产品名。
- 万用寿险的「灵活」有什么代价？
- 保费与保额可调，但收费拆开；现金价值不够支付保险成本与费用时仍可能失效。灵活＝你要管理，不是免费午餐。
- 冷静期一定全数退保费吗？
- 许多期缴寿险如此；部分整付或相连类或允许市值调整。以产品类别与书面披露为准，不要只听口头保证。
- 团体人寿离职后还有效吗？
- 多数随在职身分结束，除非有转换个人保单权利。个人单用来填团体填不到的缺口。