低依賴不等于零風險
沒有子女時，人壽需求可能下降，但若有按揭、父母贍養或事業貸款，責任仍在。用清單寫清「誰會因我收入中斷而受損」，再決定保額是否為零。
讀完怎麼走
自檢 →／needs／checklist →／buy-guide／priority → 若計劃赴港，讀／interview-prep。
三個核心風險
- 1
過度鎖定影響轉折
結婚、移居、育兒會改變現金需求；過早大額長鎖可能在轉折點被迫退保。
- 2
醫療自負被低估
健康時容易低估住院與康復現金；團險地理與定義仍要對齊實際就醫路徑。
- 3
被「趁年輕投保」催促
年齡與核保是真實因素，但不構成跳過用途與負擔能力的理由。催簽話術見合規紅旗。
類別優先序（無產品名）
#1
醫療／住院
對齊自負與就醫地；這是多數低依賴家庭的第一現金風險。
#2
危疾／收入中斷現金
即使無子女，仍可能需要支撐康復期開支與固定成本。
#3
人壽（僅在有債務／贍養時）
按揭、父母或合夥人依賴時才提高優先；否則可暫緩。
#4
長期儲蓄（小步、可複核）
用閒錢、設人生節點複核；避免一次鎖死未來彈性。
自檢五題
純前端勾選——不會上傳任何內容。
面談提問
- 若我三年後人生階段變化，減額、暫停或退保的代價是什麼？
- 醫療與危疾如何分工？請避免「一張單全包」表述。
- 人壽保額的假設依賴對象是誰？若無依賴，為何仍建議？
- 早期現金價值數量級？請只要保證部分的區間。
- 請出示持牌與重要事實書面清單。
什麼情況下別買
- 備用金未建好却要大額長繳。
- 五年內重大人生變化概率高，卻無複核計劃。
- 決策完全被「年齡越輕越便宜」驅動。
- 出現無牌、代收或保證收益話術。
合規固定塊
- 赴港親簽：本人在香港完成簽署與合適性流程。
- 冷靜期：確認書面起算與取消方式。
- 持牌：以 IA 公眾查冊核實中介身份。
- 保費直付：支付予持牌機構路徑，拒絕私人代收。
常見問題
- 單身是不是不用買人壽？
- 不一定。無子女可降低需求，但按揭、父母或事業責任仍可能需要。用依賴清單決定，而不是身份標籤。
- 丁克家庭適合先做大額儲蓄嗎？
- 只有在備用金與醫療到位、且錢可長鎖時才討論。彈性往往比「做大」更重要。
- 以後有孩子怎麼辦？
- 預留複核點：保額、受益人與負擔能力都要重寫。不必用「一次買滿未來」代替階段決策。
- 雙收入是否可以忽略危疾？
- 不建議預設忽略。雙收入降低部分衝擊，但康復期開支與固定成本仍可能需要一筆過現金。
- 本頁會比較具體計劃書嗎？
- 不會。只給類別與提問；計劃書比較須經持牌中介。
帶走與下一步
列印或複製自檢清單，再生成更完整提問單，或預約軟性交流整理問題——不推產品。