低依赖不等于零风险
没有子女时，人寿需求可能下降，但若有按揭、父母赡养或事业贷款，责任仍在。用清单写清「谁会因我收入中断而受损」，再决定保额是否为零。
读完怎么走
自检 →／needs／checklist →／buy-guide／priority → 若计划赴港，读／interview-prep。
三个核心风险
- 1
过度锁定影响转折
结婚、移居、育儿会改变现金需求；过早大额长锁可能在转折点被迫退保。
- 2
医疗自负被低估
健康时容易低估住院与康复现金；团险地理与定义仍要对齐实际就医路径。
- 3
被「趁年轻投保」催促
年龄与核保是真实因素，但不构成跳过用途与负担能力的理由。催签话术见合规红旗。
类别优先序（无产品名）
#1
医疗／住院
对齐自负与就医地；这是多数低依赖家庭的第一现金风险。
#2
危疾／收入中断现金
即使无子女，仍可能需要支撑康复期开支与固定成本。
#3
人寿（仅在有债务／赡养时）
按揭、父母或合伙人依赖时才提高优先；否则可暂缓。
#4
长期储蓄（小步、可复核）
用闲钱、设人生节点复核；避免一次锁死未来弹性。
自检五题
纯前端勾选——不会上传任何内容。
面谈提问
- 若我三年后人生阶段变化，减额、暂停或退保的代价是什么？
- 医疗与危疾如何分工？请避免「一张单全包」表述。
- 人寿保额的假设依赖对象是谁？若无依赖，为何仍建议？
- 早期现金价值数量级？请只要保证部分的区间。
- 请出示持牌与重要事实书面清单。
什么情况下别买
- 备用金未建好却要大额长缴。
- 五年内重大人生变化概率高，却无复核计划。
- 决策完全被「年龄越轻越便宜」驱动。
- 出现无牌、代收或保证收益话术。
合规固定块
- 赴港亲签：本人在香港完成签署与合适性流程。
- 冷静期：确认书面起算与取消方式。
- 持牌：以 IA 公众查册核实中介身份。
- 保费直付：支付予持牌机构路径，拒绝私人代收。
常见问题
- 单身是不是不用买人寿？
- 不一定。无子女可降低需求，但按揭、父母或事业责任仍可能需要。用依赖清单决定，而不是身份标签。
- 丁克家庭适合先做大额储蓄吗？
- 只有在备用金与医疗到位、且钱可长锁时才讨论。弹性往往比「做大」更重要。
- 以后有孩子怎么办？
- 预留复核点：保额、受益人与负担能力都要重写。不必用「一次买满未来」代替阶段决策。
- 双收入是否可以忽略危疾？
- 不建议预设忽略。双收入降低部分冲击，但康复期开支与固定成本仍可能需要一笔过现金。
- 本页会比较具体计划书吗？
- 不会。只给类别与提问；计划书比较须经持牌中介。
带走与下一步
打印或复制自检清单，再生成更完整提问单，或预约软性交流整理问题——不推产品。