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规划层
保护
危疾是生存给付／提前给付思路：在指定疾病、末期病况（例如预后约十二个月内）或指定手术等触发下，于被保人在世时支付一笔现金。用途常是收入替代、自费治疗与家庭责任现金——不是实报实销医疗帐单。市场有「加速身故赔偿」与「独立危疾」两类外壳，先问现金用途，再听产品名。
公开健康栏目常并列医疗与危疾：前者对帐单，后者对现金。混用会导致「住院才发现买错工具」。并读等候期（常见约九十日）、病种／多次赔付共用保额、复发是否另赔，以及加速身故时受益人弃权／释放对剩余身故保障的影响。
重要事实披露不以「后来有没有因果」为准：核保时隐瞒睡眠呼吸暂停、饮酒习惯等，可能在危疾理赔时被翻出。教育站只提醒原则；个别计划定义以保单与持牌说明为准，见／articles／ci-cash-vs-medical-bills。
应问的关键问题
- 保额是否覆盖家庭责任与关键贷款，而非仅「买一张安心」？
- 危疾定义、早期危疾与多次赔付条款差异？
- 是否与现有公司团险或内地危疾重叠？
- 等候期、生存期与豁免保费如何影响真实可用性？
常见工具类型（目录级）
- 危疾
- 早期危疾
- 多次赔付
- 豁免保费
合规与边界
- 合适性评估须记录需要与负担能力；勿夸大理赔确定性。重要事实披露不以「后来有没有因果」为准。