不安常见来自资讯缺口，不是一定买错
许多持有人从未收到完整交付说明，或记不清冷静期与退保规则。先补文件与定义，再判断是否需要变更；避免在情绪高峰被替换话术推动。
读完怎么走
自检 →／compliance-checklist（冷静期助手）→／signing-day-checklist 对照当年文件 →／needs／checklist 重写用途。若要整理问题，／contact。
三个核心风险
- 1
替换造成双重损失
退旧买新可能同时承受早期现金价值损失与新单等候期／费用。没有书面对照就替换，风险极高。
- 2
文件与冷静期状态不清
不知道保单交付日与冷静期是否仍有效，会错过合法反悔窗口或误判已无权取消。
- 3
用途漂移后仍盲目续费
家庭责任已变，却从未复核保额与负担能力，可能造成持续错配。
类别优先序（无产品名）
#1
文件与状态核对
先确认持有什么、冷静期／现金价值状态，再谈下一步。
#2
用途与负担能力复核
重写用途一句话与压力测试；决定续、减、停或另议。
#3
缺口补齐（仅在用途成立时）
医疗／危疾／人寿缺口用提问清单对齐；不是自动加买。
#4
替换（最后且需书面对照）
仅在书面利弊与持牌评估后考虑；禁止催促当日替换。
自检五题
纯前端勾选——不会上传任何内容。
面谈提问
- 请根据我的保单原文，说明目前保证现金价值大约落在哪里。
- 冷静期若已过，合法变更／减额／退保路径各是什么？
- 建议替换的书面利弊表请包含：旧单损失、新单等候期、费用与用途对齐。
- 我的用途一句话应如何改写以匹配现况？
- 续期缴费与客户服务联络的官方路径是什么？
- 有没有任何「今天不换就亏」的催促？请改为书面时间表。
什么情况下别买
- 尚未找回保单与交付记录就讨论加买／替换。
- 冷静期状态未核清。
- 替换建议没有书面利弊对照。
- 出现无牌、代收或保证收益话术。
合规固定块
- 赴港亲签：本人在香港完成签署与合适性流程。
- 冷静期：确认书面起算与取消方式。
- 持牌：以 IA 公众查册核实中介身份。
- 保费直付：支付予持牌机构路径，拒绝私人代收。
常见问题
- 觉得买贵了，应该立刻退保吗？
- 先核冷静期与保证现金价值，再做书面利弊。情绪性即退可能放大损失；带文件见持牌人士。
- 业务员说旧单不好要换新，可信吗？
- 不可只凭口头。要求旧新对照的书面表，并自行核实持牌与用途是否仍成立。
- 找不到保单怎么办？
- 透过保司官方客户服务或持牌中介协助补发／查询；不要向来历不明的第三方提供敏感资料。
- 可以一边冷静期取消一边买新单吗？
- 法律与实务细节因个案而异；教育建议是先完成取消／状态确认与用途重写，再决定是否新购，避免同日双重决定。
- 本页会告诉我该不该退保吗？
- 不会。只提供自检与提问；个人决定须结合文件与持牌意见。
带走与下一步
打印或复制自检清单，再生成更完整提问单，或预约软性交流整理问题——不推产品。